IRA בניהול אישי מ-75,000 ₪
מוצר החיסכון הפיננסי המבוקש ביותר שהיה שמור למעטים, נפתח גם לך
לא הגיע הזמן לתת למנהל השקעות מקצועי לנהל עבורכם באופן אישי את קופת הגמל וקרן ההשתלמות שלכם, במטרה אחת, למקסם את הרווחים.
תיק IRA ושירות ניהול IRA לא מתאימים לכל אחד.
ללא התחייבות • שיחת התאמה ראשונית ללא עלות
ההבדל בין "לחסוך" לבין "לבנות"
IRA זה לא עוד מסלול ברירת מחדל – זה כלי לאנשים שרוצים להיות בשליטה
בואו נהיה כנים לרגע:
רוב האנשים לא יודעים איך קופת הגמל שלהם מנוהלת. אילו מניות יש בה, איזה סיכון היא נושאת, מי מקבל את ההחלטות, ולפי איזה אסטרטגיה.
ואין פה שום פסול – זו הנורמה. אבל יש גם דרך אחרת.
בחירה ישירה
בניירות הערך שמרכיבים את התיק שלך
גמישות
לשנות כיוון, לנצל הזדמנויות, להימנע מסיכונים
שקיפות מלאה
אתה יודע בדיוק מה קורה עם הכסף שלך
התאמה אישית
לפרופיל הסיכון, הגיל, והיעדים שלך
ככל שתתחיל מוקדם יותר, כך יש לך יותר זמן ללמוד, לדייק, ולתת לאסטרטגיה שלך לעבוד.
מה ההבדל בין IRA עצמאי ל-IRA מנוהל?
IRA עצמאי כשמו כן הוא - אתם פותחים תיק IRA מעבירים את קופת הגמל וקרן ההשתלמות - החברה בה תפתחו את התיק תסייע לכם בניוד. בתום ניוד הקופות אתם ברשות עצמכם! תוכלו לנהל את כספי קרן ההשתלמות שלכם וכספי קופת הגמל לגמרי בעצמכם - בדומה לתיק השקעות פרטי תוכלו להשקיע בניירות ערך לפי בחירתכם.
אבל חשוב לזכור שעם העצמאות באה האחריות.
הרי כל המטרה של ניהול עצמאי הוא להצליח לייצר תשואה עודפת על האופציה של התשואה בגוף המוסדי בו הקופות שלכם מתנהלות כיום... ובטח שלא לייצר תשואה מתחת למה שהייתם מקבלים בניהול לא מנוהל פאסיבי. כל שינוי לטוב ולרע משפיע על רכיבים חשובים מהפנסיה שלכם - לטוב ולרע.
אז מה קורה אם אתם לא רוצים לעשות את זה לבד?
לכן התפתחו שירותי ניהול IRA
במידה ואתם מבינים את הכוח של IRA וגם את הסיכון. כנראה שתרצו לנהל את התיק לצד יועץ מורשה ומנוסה בגוף שמתאים לערכים ולחזון שלכם. IRA מנוהל הוא שירות שלרוב ניתן בפמילי אופיס או בתי השקעות בוטיק שהלקוחות שלהם מצעוניינים למקסם רווחים, פוטנציאל והזדמנויות - ולרוב פועלים בזמן אמת בשוק בהתאם לנסיבות ולאירועי אקטואליה.
אם אתם רוצים גוף מקצועי לעשות איתו את המהלך הזה, גוף צעיר, מהיר, עם יועצים מנוסים שיהיה מעורב איתכם יד ביד במהלך שיכול לשנות לחלוטין את הצבירה הפנסינית שלכם - אל תחכו - תשאירו לנו פרטים.
IRA זה לא בשביל כולם.
זה לא מוצר פסיבי שפותחים ושוכחים. זה דורש החלטות מושכלות, מעקב, והבנה של השוק הפיננסי. אבל אם אתה:
מישהו שמבין (או רוצה להבין) את שוק ההון
מישהו שרוצה לקחת אחריות אישית על החיסכון לטווח ארוך
מישהו שמצטבר אצלו סכום משמעותי בקופת גמל או קרן השתלמות
אז זה בדיוק המוצר שתרצה לבדוק.
אנחנו כאן כדי ללמד, להסביר, וללכת איתך צעד אחר צעד בתהליך הפתיחה, בהבנת המסגרת, ובבחירת האסטרטגיה הנכונה.
הסף של 75,000 ₪ זו ההזדמנות להיכנס למשחק בזמן. לא מאוחר מדי, ולא מוקדם מדי.
ניהול אישי בקופות גמל ובקרנות השתלמות
כל מה שצריך לדעת על IRA
מה זה IRA?
IRA הוא קיצור של Individual Retirement Account, ובישראל מדובר במסגרת שמאפשרת לחוסך לנהל באופן אישי את כספי קופת הגמל וקרן ההשתלמות שלו. במקום לבחור מסלולי מדף שמנוהלים עבור הציבור הרחב, החוסך מקבל אפשרות לבנות תיק השקעות מותאם לו, לבחור את הנכסים, לקבוע את רמת הסיכון, ולעדכן את ההרכב לפי הצורך והתקופה.
בפועל, ה-IRA הוא חשבון ייעודי בתוך מוצר הגמל או ההשתלמות, שבו מתקבלת גמישות גבוהה בקבלת החלטות. אפשר לבצע התאמות לאורך זמן בהתאם לגיל, לצרכים, ליעדים, ולמצב השווקים, תוך שמירה על המבנה הפנסיוני של המוצר והיתרונות הנלווים אליו.
למי IRA עשוי להתאים?
שליטה וגמישות בניהול החיסכון – מי שמבקש להיות זה שמחליט על הרכב התיק, לשנות משקל בין מניות, אג”ח, מדדים ומטבע, ולפעול בקצב שמתאים לו, עשוי למצוא ב-IRA פתרון מתאים. בתקופות תנודתיות, גמישות זו מאפשרת גם תגובה מהירה יותר להזדמנויות או לשינויים בסביבה הכלכלית.
חופש בחירה ומגוון רחב של אפיקים – חוסך שבוחר IRA אינו תלוי במדיניות השקעה אחת של גוף מנהל, ויכול להיחשף למוצרים מגוונים יותר, כולל מוצרים שעוקבים אחר מדדים בינלאומיים, ניירות ערך ספציפיים, וכן פתרונות השקעה נוספים, בהתאם למה שמותר בתקנות.
הטבות מס ומבנה פנסיוני – הכסף ממשיך להיות כספי גמל או השתלמות, ולכן נשמרות ההטבות והכללים הרלוונטיים. בין היתר, נהוג להזכיר מס רווח הון בשיעור 15% על רווח נומינלי במקרים מסוימים, דחיית מס עד למשיכה, וכללים נוספים לפי סוג הכסף והעמית.
עלויות – דמי הניהול במסגרת IRA נתפסים לרוב כנמוכים יותר ביחס למסלולים מנוהלים, משום שהחוסך ממלא חלק מתפקיד קבלת ההחלטות. עם זאת, לצד דמי הניהול קיימות גם עמלות קנייה ומכירה על ניירות ערך, וגם אותן חשוב להביא בחשבון בתכנון.
המשכיות והורשה – יתרון נוסף שמוזכר לעיתים הוא האפשרות לשמור על תנאי הקופה גם כאשר הזכויות עוברות ליורשים, כך שיוכלו להמשיך לנהל את החשבון באותה מסגרת. לגבי מיסוי במקרה פטירה, נהוג לציין שבמקרה פטירת העמית לפני גיל 75 ניתן למשוך ללא מס רווח הון, ואילו לאחר גיל 75 עשוי לחול מס רווח הון בשיעור 15% מהרווח הנומינלי.
איך זה עובד בפועל?
במסגרת IRA נפתח חשבון IRA בתוך קרן השתלמות או קופת גמל, ומתבצע חיבור לתשתית מסחר ולהחזקה של הנכסים. לאחר ההקמה, החוסך בוחר את מדיניות ההשקעה שלו ומבצע פעולות קנייה ומכירה בהתאם לכללים החלים על המוצר ועל התקנות.
ניתן לעדכן את התיק בתדירות שמתאימה לחוסך, מהתאמות נקודתיות ועד שינוי אסטרטגיה רחב, לפי הצורך.
כללי ניוד וסוגי כספים
קרן השתלמות – ניתן לנייד קרנות השתלמות קיימות למסגרת IRA, כאשר קיימת מגבלת הפקדה מצטברת בגובה 6,157,404 ₪ נכון לשנת 2025.
קופת גמל – כסף קצבתי – ניהול כספים קצבתיים עשוי להיות מוגבל בעיקר למוצרים פסיביים מחקי מדדים, כגון מוצרים שעוקבים אחר ת”א 35, S&P, NASDAQ, אלא אם מתקיים תנאי של קצבה מזערית לפחות 5,183 ₪ בחודש נכון לשנת 2025, או לחלופין יתרת תגמולים בגובה הסכום הקובע 1,539,351 ₪.
קופת גמל – כסף הוני – בקופות שנפתחו לפני 2008 ניתן לנייד כסף הוני למסגרת IRA ללא מגבלת סכום, לפי כללי המוצר.
קופת גמל לשכיר עם רכיב פיצויים – כאשר קיימים כספי פיצויים, ייתכן צורך באישור חתום מהמעסיק לשיוך כספי הפיצויים למסגרת IRA, או לחלופין הוכחה כי בחוזה העבודה מתקיים סעיף 14.
תיקון 190 – ניתן לבצע הפקדה ישירה לקופה בניהול אישי לפי תיקון 190, וכן לנייד מקופה שעברה תיקון 190 במסלול השקעה רגיל.
מגבלת היקף הפקדות לפי מוצר – סך קרן הפקדות הכספים לכל מוצר לא יעלה על 6,157,404 ₪ לפי תעודת זהות ולפי מוצר הגמל.
כספי מוטבים – ניתן לנייד זכויות של מוטב מקופת עמית שנפטר או מקופה על שם המוטב, לפי הכללים החלים על המקרה.
מגבלות השקעה מרכזיות במסגרת IRA
התקנות הרלוונטיות כוללות את תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), קופת גמל בניהול אישי (תשע”ב-2009), וכן הוראות הסדר תחיקתי משלימות.
אפיקי השקעה מותרים – ההשקעה תתבצע רק באפיקים מותרים כגון פיקדונות, ניירות ערך סחירים, מטבע חוץ, מוצרים מובנים, יחידות בקרן ובקרן חוץ.
מדינות השקעה – ההשקעה מותרת בישראל ובמדינות חוץ מאושרות, שהדירוג שלהן לכל הפחות BBB או שהן חברות OECD.
ריכוזיות בתאגיד – השקעה בניירות ערך סחירים של תאגיד לא תעלה על 10% מהשווי המשוערך של נכסי הקופה, כאשר החרגות כוללות קרן חוץ, קרן סל, או אג”ח ממשלתי.
אופציות וחוזים עתידיים – למעט אופציית רכש 001, השווי המשוערך של כלל האופציות שנרכשו לא יעלה על 5% מהשווי המשוערך של נכסי הקופה. בעסקאות מכירה בחסר, שווי הבטוחות בכל עת לא יעלה על 10% מהשווי המשוערך של נכסי הקופה.
אודות מייסד בימניב - דני בריטמן
מומחה פיננסי, יזם ומייסד קבוצת הפיננסים בי-מניב. לשעבר מנהל מרכז השקעות של בנק דיסקונט, עם ניסיון של מעל 20 שנה בניהול תיקי השקעות עבור לקוחות פרטיים ומוסדיים.
דני הקים את החברה לאחר שיצא מהמערכת הבנקאית על מנת לייצר חלופה טובה יותר מבוססת על קשר ושירות אנושי ולא רק טכנולוגיה, בוטים ו-AI וכדי לחשוף את הציבור הישראלי לשירותי השקעה מתקדמים ומתוחכמים יותר שמסיבות רבות הציבור פחות חשוף אליהן, דני והשותפים בחברה הנגישו את שירותי ניהול התיקים והורידו את סף הכניסה, שירותי ליווי למשקיעים פרטיים ושירות IRA מנוהל וממשיכים לחולל מהפכה בשוק!
קבוצת בי-מניב נולדה מתוך חזון ברור, להפוך את עולם ההשקעות והפיננסים לשקוף יותר, נגיש יותר ואמין יותר. היא קמה כדי לשנות את הדרך שבה אנשים תופסים כסף, פיננסים והשקעות. מיום הקמתה מובילה בי-מניב תפיסה חדשה בשוק ההון הישראלי, חיבור אמיתי בין ידע פיננסי, חינוך להשקעות וניהול הון מקצועי. הפעילות נעשית בשני צירים משלימים: מכללה ללימודי השקעות ובית השקעות עצמאי, שיוצרים יחד מעטפת שלמה של ידע, כלים וניהול, כולם ממוקדים במטרה אחת, העצמה כלכלית של אנשים. הגישה של בי-מניב נשענת על ערכים: יושרה, מקצועיות, שקיפות ואחריות. בתקופה שבה רעש שיווקי מחליף תוכן אמיתי, בי-מניב בוחרת בדרך אחרת, לדבר פחות, לעשות יותר, ולתת לתוצאות לדבר בשם עצמן.
